출처 - 통로이미지
세줄 요약
이런 말이 있어요. 내 ‘통장’이 ‘텅장’이 되었다구요. ‘텅장’은 ‘텅텅 빈 통장’이란 말이에요. 통장에 돈이 하나도 없다는 거죠. 아마 다들 공감하실 거예요. 분명 열심히 일한 만큼 월급도 들어오고, 아끼고 아껴서 저축도 하는데 항상 ‘텅장’ 상태가 되곤 하잖아요. 그런데 이렇게 ‘텅장’을 갖고 있는 가정이 전국에 39만이나 된다고 해요. 나라에서는 이들을 ‘고위험 가구’라고 부르는데요. 오늘은 이 ‘고위험 가구’에 대해서 알아보려고 해요.
한마디로, 갖고 있는 재산을 모두 팔아도 빚을 갚지 못하는 가구를 말해요. 자세하게는 총부채원리금상환비율(DSR)이 40%를 넘어 원리금 상환 부담이 크고, 자산대비부채비율(DTA)도 100%를 초과해서 모든 자산을 팔아도 부채 상환이 어려운 가구를 가리켜요.
말이 좀 어렵죠? 쉽게 설명해 드릴게요. DSR은요. 개인이 받은 모든 대출의 연간 원금과 그 이자를 연 ‘소득’으로 나눈 비율이에요.
DSR = (주택담보대출 원리금 상환액 + 기타 대출 원리금 상환액) / 연소득
쉽게 말해, ‘소득’과 관계가 있는 거죠. 예를 들어, 연간 소득이 2억 정도인 사람이 있다고 가정해 볼게요. 그런데 1년에 대출금을 8천만 원 정도 갚고 있어요. 그렇다면, DSR이 40%가 되잖아요. 1년 소득의 40%를 빚으로 갚고 있으니까요. 그렇다면 고(高) 위험 가구라고 할 수 있어요. 현재는 40%가 넘으면 고(高) 위험 가구라고 분류되고 있거든요.
DTA에서 중요한 건 그 가구의 ‘자산’이에요. DTA는 빌린 돈을 그 가구의 ‘자산’으로 나눈 비율인데요. 자산이란 돈으로 환산할 수 있는 모든 것을 뜻해요. 그러니까 DTA는 ‘갖고 있는 모든 재산’과 비교해서 빌린 돈이 어느 정도나 되는지를 나타내는 거라 할 수 있죠. 쉽게 예를 들어 볼까요? 2억의 정도의 동산과 부동산, 돈을 가진 사람이 있어요. 그런데 빚도 2억이나 있어요. 그렇다면 이 사람은 DTA는 100%예요. 현재는 100%를 초과하면 고위험 가구로 분류하고 있어요. 때문에, 이 경우에도 고위험 가구라고 할 수 있죠.
한마디로, 위의 두 경우에 해당하는 가구가 전국에 약 39만이나 (정확히 38만 6000가구) 된다는 거예요. 이들이 보유한 금융 부채는 72조 3000억 원 정도구요.
그렇다면, 우리나라 고위험 가구의 중위값*은 얼마일까요? DSR 75%, DTA는 150.2%로 나타났어요. 즉, 100만 원을 번다고 가정하면 75만 원은 원리금(원금+이자) 상환에 써야하구요. 10억 정도의 자산을 모두 처분한다고 해도 빚이 5억 원 넘게 남는다는 걸 의미해요. 소득과 자산 측면 모두, 빚을 갚기에는 빠듯한 상황이라 할 수 있죠.
*중위값 : 어떤 주어진 값들을 크기의 순서대로 정렬했을 때 가장 중앙에 위치하는 값을 의미해요.
대푯값이라고도 하죠.
| 항목 | 설명 |
|---|---|
| 고위험 가구 정의 | DSR(총부채원리금상환비율) 40% 초과 또는 DTA(자산대비부채비율) 100% 초과인 가구 |
| DSR (총부채원리금상환비율) | 연간 대출 원리금 상환액 / 연소득으로 계산됨 - 40% 초과하면 고위험 가구 |
| DTA (자산대비부채비율) | 자산에 대한 부채 비율 - 100% 초과하면 고위험 가구 |
| 고위험 가구 중위값 | DSR 75%, DTA 150.2% - 예: 연간 소득이 100만 원이라면 75만 원을 원리금 상환에 사용 - 자산을 10억 원 처분해도 빚이 5억 원 이상 남음 |
| 고위험 가구 수 | 약 39만 가구 (정확히 38만 6000가구) |
| 금융 부채 총액 | 약 72조 3000억 원 |
그렇죠. ‘자산’의 하나로 볼 수 있는 ‘집값’도 서울이나 수도권과 비교해서 낮을 뿐만 아니라, 경제 성장률도 낮은 편이에요. 그리고 ‘소득’이 다소 적은 고령층도 많은 편이구요. 실제로, 지방 고위험 가구는 60세 이상 고령층 가구주 비중이 18.5%로 수도권(5.1%)보다 훨씬 높아 소득 기반이 취약하다고 해요. 이종렬 한국은행 부총재보도 "지방은 특히 고령층 고위험가구 비중이 커서 주택 가격 하락에 대한 충격이 더 커질 수 있다"며 우려를 표하기도 했어요. 고령층은 소득도 낮은 데다, 주택이 자산의 큰 비중을 차지하기 때문이에요. 또, 자산을 처분하는데도 상대적으로 어려움을 느낄 수 있구요.
정부는 지역 건설 경기 보완 등을 위해 ① 지역개발사업 확대를 통한 지역경제 활성화, ② 재정 조기집행 및 부동산 시장 유동성 지원, ③ 건설 사업 여건 개선 등을 발표했는데요. 이 부총재보도, ‘지방 고위험가구를 중심으로 부실 위험이 확대되지 않도록 관련 동향과 정부 대응 방안의 효과 등을 면밀히 모니터링해야 할 것’ 이라고 강조했어요.
서울이나 수도권도 걱정되기는 마찬가지에요. 집값이 오른다고 해서 무작정 걱정을 놓을 수 만은 없을텐데요. 국가적으로도, 고위험 가구를 위한 실질적인 대책을 강구하는 게 필요해요. 빚을 갚지 못하는 가구가 늘어나면 결국 국가의 재정과 경제 건전성에 악영향을 미칠 수 있기 때문인데요. 개인적으로도 빚을 최대한 줄이고, 채무 능력을 높일 수 있도록 평소에 자산 관리와 소득 계획을 면밀하게 실행해야 겠어요.